2014年互联网金融，已提前驶入了“马”年。马云2500亿的余额宝前脚刚刚一马当先，马化腾的微信理财通随之横空出世加以狙击，各种“货币基金宝”、“P2P网贷”跃马扬鞭、万马奔腾。

　　互联网金融对传统金融的冲击究竟有多大，目前尚无法用精确的数据来衡量。但央行最新数据显示，去年12月当月人民币存款增加1.15万亿元，同比少增4458亿元。安信证券报告认为，“考虑到年末冲存款因素，预计实际的存款增量可能更少。从2011年年初以来的3年，活期存款占比已下降了5个百分点。存款定期化趋势未来预计还会持续。”

　　“守擂者”的神经无法再松弛。为了防止“余额宝”们进一步蚕食活期存款，银行开始“师夷长技以制夷”。1月16日，平安集团在上海举行平安互联网金融战略发布会，30万员工唯“马明哲的壹钱包”是瞻。与之高调相反的是，1月12日，金融业的“武林至尊”工商银行低调正式上线了“融e购”电商平台。

　　新一轮“鼠标加砖头”

　　工商银行董事长姜建清兑现了他的承诺。

　　这位驾驭着近19万亿元人民币资产金融航母的掌舵人曾在2013年半年报发布会上表示，“银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们!18年前，银行靠‘互联网+砖头’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样创造出新型的互联网金融!”

　　根据姜建清的设想，工行上线的工行“融e购”平台，定位于“名商、名品、名店”，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，打造成客户喜爱的消费采购平台、商户倚重的销售推广平台以及支付融资一体化的金融服务平台。

　　《华夏时报》记者获悉，工行构建电商的逻辑，源自于董事长姜建清对互联网金融长久的思考。他认为，相较18年前依靠“鼠标加砖头”(喻为互联网银行和传统银行)的获胜模式，这一次互联网金融的变化是从另一端，从银行客户的交易端、电子商务端发起的，互联网通过电子商务掌握了大量的客户信息，并欲以这些信息为基础向银行的融资端和支付端进军。

　　姜建清认为，这是对银行的又一次提醒。此前银行客户端掌握了大量的客户融资的信息：存款信息、支付信息，但对于银行客户的很多商务行为，资金流、物流、信息流却是被割裂了。

　　“融e购”平台恰恰弥补了这一缺口，汇集了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，追踪到银行客户商务行为的方方面面。“作为银行系电商，融e购商城既把握电子商务发展的规律和趋势，同时又突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势。”

　　“银行做互联网金融、做电商，已经不是做与不做的问题，而是怎么做，如何做的问题。这是一个战略选择，关系到未来银行业，乃至金融业的竞争格局。”工行内部人士称，跨界做电商，赚钱是其次，最重要的是不能在金融脱媒的过程中，被电商平台边缘化。银行需要在经济商务活动中，掌控资金流通环节，否则，银行或许真的会成为21世纪的恐龙了。

　　与互联网生态合作?

　　截至目前，中行、建行、交行、招商、民生、兴业、浦发等7家银行纷纷开设了自己的电子商城。

　　“当初，建设银行推出善融商务时，业内认为建行不务正业，但善融商务上线18个月交易额高达300亿，这足以证明银行系电商的厚积薄发。”上述工行人士给出记者一组对比数字，2012年京东商城的交易额为600亿元，腾讯(529, 16.50, 3.22%, 实时行情)旗下的易迅网的交易额则不到100亿元。

　　但事实上，电商已经到了一个临界点和引爆点，2013年中国电商交易额超10万亿。在抢入口的竞争上，银行系电商单刀直入的竞争格局并无优势。

　　对此，中国银行副行长王永利曾担忧地表示，现在的互联网金融、电商业务，普遍面临的问题是通过让利的方式吸引客户进来。但几年后一旦模式发生了变化，同样面临很大的风险。“试水电商平台不能盲目推出，要深入研究、规划。”

　　1月16日，王永利称，中国银行正积极推动网络银行建设技术上坚持“开放平台+智能终端+大数据”，以中银易商为平台，借助业务平台，跨界融合，从易金融，泛金融、非金融、自金融等纬度全力打造以移动化服务型电子商务为核心的网络银行。

　　面对记者非常关心的“中银易商电商平台何时推出”?王永利笑了笑，望了望身后的下属称，“还要问问我们的研究博士。”

　　未来究竟是竞争，还是共存，还是合作呢?1月11日，中行电子银行部助理总经理董俊峰在和讯网的“银行业高峰论坛”上说，从入口来讲，金融入口看起来有两个，一个是银行的网站，就是登录网银或者是手机银行，享受银行卡的一站式金融服务。另外一种就是像搜索、电商或者微信这些社交门户，它是很大的流量入口。

　　“银行有使命把自己的产品细分以后，做适当的解构和重构，然后有机地嵌入到流量非常大的互联网刚需入口中，客户在聊天、买东西、搜索的时候顺便完成正好要完成的金融服务。”董俊峰称，不与互联网生态合作，独自去打造一个排他性的金融入口不太可能，因为金融不是人在互联网上的刚需。

　　反过来理解，是银行业向互联网发出的一张邀请函。未来，还有很长的路要走。