杭州P2P网贷平台开发蒙特关注：互联网金融行业垂直媒体零壹财经提供的数据显示，2015年网贷平台的车辆抵押贷款有600亿到700亿元，房屋抵押贷款大约有950亿元左右，担保公司保证担保贷款有2500亿到3000亿元，供应链金融贷款有接近300亿元。由于车辆抵押贷款当中超出限额的部分极少，全国最大的做车辆抵押贷款的平台微贷网提供的数据显示，微贷网上超过100万的贷款占比仅为千分之四，因此车辆抵押贷款可以忽略不计。亦有业内人士认为，供应链金融是未来互联网金融的方向，许多企业在尝试，金额可能没有那么少。后三者规模相加，大约有3750亿到4250亿元，据此大概估算，超出限额的部分将涉及到网贷平台一半左右的贷款。
一方面意味着网贷平台可能需要彻底转换业务方向，因为网贷平台上的贷款项目金额的大小，是由借贷者实际业务需求所决定。这些实际需求在大概率上有其客观的额度范围，并不会因为监管对于限额的规定而变化。彻底转换的难度相当大，因为每个网贷平台的创始团队基于各自的背景，都有自己的业务专长和能力局限，如果要转换业务方向，需要他们涉足自己之前并不擅长的领域，无异于抛弃过去的积累重新开始。转型结果将决定大额网贷平台未来命运。
另一方面，更麻烦的是，已经贷出去的钱怎么办?大部分的网贷平台都有资金池，这是由网贷平台刚性兑付的矛盾所决定的。一方面，网贷平台对投资人承诺刚性兑付，到期就得偿还本息;另一方面，宏观经济增速放缓，总有企业到期不能如数还钱。企业没还钱，平台要刚兑，只能由平台垫资，这就免不了要用新进入的钱去还旧账。照此逻辑，限额之后，对于做大额贷款的网贷平台的挑战在于，新业务流入的钱能否覆盖掉就业务的坏账?这个问题非常棘手，因为旧业务的坏账，可能是几百万、上千万、甚至上亿的大单，但是按照新规，新流入的钱每笔都要在100万以内。如果处理不好，瞬间死掉并不是危言耸听。
一、大额网贷变通难
暂行办法中，对个人或企业在单个平台的贷款金额进行监管，是可以操作的，但是对个人或企业在多个平台的贷款金额进行限制，目前来看还不好实现。因为国内网贷平台相互之间的数据是不互通的，很难监测一个人或企业在多个平台上借了多少钱。9月10日，中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通，但是这个平台目前仅接入了17家会员单位。业界认为，对于个人和企业在多个平台上贷款的额度限制目前“全靠自律”。
继续现有业务的方法有三种：借身份证、并购、联盟。所谓借身份证，就是一个借款人只要能借来七大姑八大姨的身份证，使得借款额度在形式上合规，这是可能做到的。并购，就是平台之间通过持股或其他方式，几个平台合并为一家，使得企业的借款可以分散在几个平台上，符合规定。联盟，就是几家平台各自独立，但是可以联合起来对一个借款人提供贷款。
先看借身份证的方式。这种方法很简单，一个人在单个平台的借款是20万元，只要找到足够多的身份证，借款金额不是问题。可是，今年8月份被曝光的北银消费金融的事件正展示了其中的风险。北银消费金融，是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的中国首家消费金融公司，于2010年3月1日成立。今年8月被曝光的问题是，北银消费金融的代理公司千方百计借用他人身份证贷款，从而绕过对消费金融贷款20万的上限。但是，最后却由于还不了这些贷款而使得风险暴露。
再看并购。有业内人士指出，如果几家公司在业务上有互补之处，并购才有意义。但是当下许多平台的业务是非常同质化的，花钱去并购或持股显得并不是特别有意义。
二、刚需恐难撼
先看房屋抵押贷款平台。一位做房屋抵押贷款的网贷平台人士告诉网易科技，在平台上贷款的多为中小企业主，他们主要是用于短期的资金周转。一些较大额度的贷款，银行也做，而且银行贷款利息比较低，如果能够获得银行贷款，企业就不会从网贷平台上贷款。之所以有企业愿意从网贷平台上贷款，是有各种原因的：有的用钱比较急，但是苦于银行的信贷审批流程比较长，要等银行的信贷审批下来，生意的时机就错过了，但是网贷平台响应更及时、更灵活;有的是征信情况达不到银行要求;有的则是网贷平台对贷款出现问题之后的处置更有把握，在催收方面有优势，因而放贷审较银行更开放些。
再看与担保公司合作开发业务的平台。担保公司保证担保贷款在网贷平台上占相当比例，这部分的资金需求也很难降下来。一位担保业界资深人士告诉网易科技，担保公司积极与网贷平台合作，是因为获取资金途径非常有限。担保公司本来应该靠自身的风险控制能力，为企业做担保，帮助企业获得银行贷款。但是国内的担保公司之前有相当一部分是高利贷，他们以贷款企业的名义从银行手中拿到资金之后，又把资金高息转贷出去，从中获利。担保行业在2011年和2014年先后经历了两轮行业整顿，之后许多银行不愿与担保公司合作，担保公司转而与网贷平台合作获取资金，或者干脆单独成立一个网贷平台。此外，许多网贷平台创始团队都是互联网背景的创业者，并不擅长金融资产的开发。因此，担保公司与网贷平台互相有需要。
担保行业从1993年开始在中国起步，到目前有8000多家，其生存基础就是中国中小企业的兴起。这些担保公司各自擅长的领域不同，要一些擅长较大额度贷款领域的担保公司转换小额担保项目也不容易实现。一位担保行业资深人士告诉网易科技，根据经验观察，目前要满足小微企业贷款，500万是可以的，但是中小企业500万解决不了什么问题，1000万差不多。
国企背景的金开贷，目前主要是与担保公司合作获取贷款项目。金开贷风控服务部部长毛曦曾在银行工作多年，他告诉网易科技，金开贷主要定位于服务中小企业，但是中小企业的贷款金额一般在100万到300万，金开贷平台上在这个区间的项目也最多。目前，金开贷正在与合作的担保公司密集协商，探讨可否100万以内的贷款需求在金开贷平台上找资金，超出100万的部分担保公司再找其他途径拿资金。
一个正在探索用网贷平台做供应链金融的大型企业的相关负责人说，他们尝试用网贷的方式来做供应链金融，主要是因为在宏观经济增速放缓的情况下，银行缩减了行业的贷款规模。站在银行的角度，从一个风险较大的行业中识别出好的企业不太容易，隔行如隔山。但是，对于身处行业中、有大量上下游合作伙伴的企业来说，对行业情况更为了解，把控风险比银行更容易。他们有大量从银行获得的授信额度，可是这些额度不够用，所以在尝试用网贷。不过，目前这块的量还不大，大约只有10%的业务放在网贷平台上做。
转换新业务更不轻松。
虽然消费金融目前在国内非常热，但是对消费金融的前景，刘丰本人认为其实并不是那么明朗。他认为国外消费金融能做起来，是因为有比较完善的社会保障体系，普通大众没有后顾之忧，所以敢花明天的钱办今天的事。但是，国内的社会保障体系并不像国外那么完善，消费金融要发展好，还有很长的路要走。
不过，确实有平台正在努力向消费金融的方向转型，总部位于广东东莞的团贷网就是个典型。团贷网成立早期是主要做房屋抵押贷款、车辆抵押贷款和小微企业融资。但是去年12月，团贷网母公司光影侠成立了全资子公司正合普惠，专门做消费金融，团贷网董事长唐军更是宣布“消费金融将成为团贷网的核心产品之一”。这个转型转得轰轰烈烈，去年12月底，以做消费金融著称的有利网的资产团队中有大约1000人加入正合普惠。有利网与团贷网为此曾在舆论上打过一场口水战。
众多金融集团和互联网金融公司正大举进入这个领域。中国平安收购深圳前海金融资产交易所，蚂蚁金服入股天津金融资产交易所，海航集团旗下成立前海航交所，百度发起并设立西安百金互联网金融资产交易中心。
据媒体报道，以交易所为载体的创新业务模式的核心是“没有金融牌照，却能做所有金融牌照的业务”，这将为业务延伸出无限的想像力。同时，金交所的监管目前尚处于空白状态。目前金交所遵循“谁批谁管”和“归属地管理”原则，主要负责监管主体为地方金融办。但地方金融办的监管模式往往不过是“走走场、过过账，并无真正监管和处罚的能力”，缺乏实权。一行三会目前尚无针对金交所的监管规定。
不过，金交所的审批比较严格，据张烽了解，金交所的设立，一般必须由省级人民政府批准。要走这条路的网贷平台，恐怕要走上“抱大腿”之路了。
杭州蒙特网贷平台建设总结，要靠企业自身的力量把贷款额度降下来难度不小：比如要做1000万的贷款，以前操作两个500万的贷款项目就可以了，2个工作人员就能完成。现在单个企业在单个平台上最多只能借100万，这意味着需要完成10个100万的项目，才能做到1000万的规模，可能10个工作人员才能搞定。这样一来，平台的人力成本加大，利润空间下降。这还是理想的情况。而实际上，拓展新业务需要一定时间，业务量不可能一下上去，也就是说可能一下做不了1000万的贷款，有可能只能做100万到200万的贷款。这会直接导致平台业务量萎缩，人才快速流失，平台濒临生死边缘。
杭州P2P网贷平台开发蒙特关注：互联网金融行业垂直媒体零壹财经提供的数据显示，2015年网贷平台的车辆抵押贷款有600亿到700亿元，房屋抵押贷款大约有950亿元左右，担保公司保证担保贷款有2500亿到3000亿元，供应链金融贷款有接近300亿元。由于车辆抵押贷款当中超出限额的部分极少，全国最大的做车辆抵押贷款的平台微贷网提供的数据显示，微贷网上超过100万的贷款占比仅为千分之四，因此车辆抵押贷款可以忽略不计。亦有业内人士认为，供应链金融是未来互联网金融的方向，许多企业在尝试，金额可能没有那么少。后三者规模相加，大约有3750亿到4250亿元，据此大概估算，超出限额的部分将涉及到网贷平台一半左右的贷款。
一方面意味着网贷平台可能需要彻底转换业务方向，因为网贷平台上的贷款项目金额的大小，是由借贷者实际业务需求所决定。这些实际需求在大概率上有其客观的额度范围，并不会因为监管对于限额的规定而变化。彻底转换的难度相当大，因为每个网贷平台的创始团队基于各自的背景，都有自己的业务专长和能力局限，如果要转换业务方向，需要他们涉足自己之前并不擅长的领域，无异于抛弃过去的积累重新开始。转型结果将决定大额网贷平台未来命运。
另一方面，更麻烦的是，已经贷出去的钱怎么办?大部分的网贷平台都有资金池，这是由网贷平台刚性兑付的矛盾所决定的。一方面，网贷平台对投资人承诺刚性兑付，到期就得偿还本息;另一方面，宏观经济增速放缓，总有企业到期不能如数还钱。企业没还钱，平台要刚兑，只能由平台垫资，这就免不了要用新进入的钱去还旧账。照此逻辑，限额之后，对于做大额贷款的网贷平台的挑战在于，新业务流入的钱能否覆盖掉就业务的坏账?这个问题非常棘手，因为旧业务的坏账，可能是几百万、上千万、甚至上亿的大单，但是按照新规，新流入的钱每笔都要在100万以内。如果处理不好，瞬间死掉并不是危言耸听。
一、大额网贷变通难
暂行办法中，对个人或企业在单个平台的贷款金额进行监管，是可以操作的，但是对个人或企业在多个平台的贷款金额进行限制，目前来看还不好实现。因为国内网贷平台相互之间的数据是不互通的，很难监测一个人或企业在多个平台上借了多少钱。9月10日，中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通，但是这个平台目前仅接入了17家会员单位。业界认为，对于个人和企业在多个平台上贷款的额度限制目前“全靠自律”。
继续现有业务的方法有三种：借身份证、并购、联盟。所谓借身份证，就是一个借款人只要能借来七大姑八大姨的身份证，使得借款额度在形式上合规，这是可能做到的。并购，就是平台之间通过持股或其他方式，几个平台合并为一家，使得企业的借款可以分散在几个平台上，符合规定。联盟，就是几家平台各自独立，但是可以联合起来对一个借款人提供贷款。
先看借身份证的方式。这种方法很简单，一个人在单个平台的借款是20万元，只要找到足够多的身份证，借款金额不是问题。可是，今年8月份被曝光的北银消费金融的事件正展示了其中的风险。北银消费金融，是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的中国首家消费金融公司，于2010年3月1日成立。今年8月被曝光的问题是，北银消费金融的代理公司千方百计借用他人身份证贷款，从而绕过对消费金融贷款20万的上限。但是，最后却由于还不了这些贷款而使得风险暴露。
再看并购。有业内人士指出，如果几家公司在业务上有互补之处，并购才有意义。但是当下许多平台的业务是非常同质化的，花钱去并购或持股显得并不是特别有意义。
二、刚需恐难撼
先看房屋抵押贷款平台。一位做房屋抵押贷款的网贷平台人士告诉网易科技，在平台上贷款的多为中小企业主，他们主要是用于短期的资金周转。一些较大额度的贷款，银行也做，而且银行贷款利息比较低，如果能够获得银行贷款，企业就不会从网贷平台上贷款。之所以有企业愿意从网贷平台上贷款，是有各种原因的：有的用钱比较急，但是苦于银行的信贷审批流程比较长，要等银行的信贷审批下来，生意的时机就错过了，但是网贷平台响应更及时、更灵活;有的是征信情况达不到银行要求;有的则是网贷平台对贷款出现问题之后的处置更有把握，在催收方面有优势，因而放贷审较银行更开放些。
再看与担保公司合作开发业务的平台。担保公司保证担保贷款在网贷平台上占相当比例，这部分的资金需求也很难降下来。一位担保业界资深人士告诉网易科技，担保公司积极与网贷平台合作，是因为获取资金途径非常有限。担保公司本来应该靠自身的风险控制能力，为企业做担保，帮助企业获得银行贷款。但是国内的担保公司之前有相当一部分是高利贷，他们以贷款企业的名义从银行手中拿到资金之后，又把资金高息转贷出去，从中获利。担保行业在2011年和2014年先后经历了两轮行业整顿，之后许多银行不愿与担保公司合作，担保公司转而与网贷平台合作获取资金，或者干脆单独成立一个网贷平台。此外，许多网贷平台创始团队都是互联网背景的创业者，并不擅长金融资产的开发。因此，担保公司与网贷平台互相有需要。
担保行业从1993年开始在中国起步，到目前有8000多家，其生存基础就是中国中小企业的兴起。这些担保公司各自擅长的领域不同，要一些擅长较大额度贷款领域的担保公司转换小额担保项目也不容易实现。一位担保行业资深人士告诉网易科技，根据经验观察，目前要满足小微企业贷款，500万是可以的，但是中小企业500万解决不了什么问题，1000万差不多。
国企背景的金开贷，目前主要是与担保公司合作获取贷款项目。金开贷风控服务部部长毛曦曾在银行工作多年，他告诉网易科技，金开贷主要定位于服务中小企业，但是中小企业的贷款金额一般在100万到300万，金开贷平台上在这个区间的项目也最多。目前，金开贷正在与合作的担保公司密集协商，探讨可否100万以内的贷款需求在金开贷平台上找资金，超出100万的部分担保公司再找其他途径拿资金。
一个正在探索用网贷平台做供应链金融的大型企业的相关负责人说，他们尝试用网贷的方式来做供应链金融，主要是因为在宏观经济增速放缓的情况下，银行缩减了行业的贷款规模。站在银行的角度，从一个风险较大的行业中识别出好的企业不太容易，隔行如隔山。但是，对于身处行业中、有大量上下游合作伙伴的企业来说，对行业情况更为了解，把控风险比银行更容易。他们有大量从银行获得的授信额度，可是这些额度不够用，所以在尝试用网贷。不过，目前这块的量还不大，大约只有10%的业务放在网贷平台上做。
转换新业务更不轻松。
虽然消费金融目前在国内非常热，但是对消费金融的前景，刘丰本人认为其实并不是那么明朗。他认为国外消费金融能做起来，是因为有比较完善的社会保障体系，普通大众没有后顾之忧，所以敢花明天的钱办今天的事。但是，国内的社会保障体系并不像国外那么完善，消费金融要发展好，还有很长的路要走。
不过，确实有平台正在努力向消费金融的方向转型，总部位于广东东莞的团贷网就是个典型。团贷网成立早期是主要做房屋抵押贷款、车辆抵押贷款和小微企业融资。但是去年12月，团贷网母公司光影侠成立了全资子公司正合普惠，专门做消费金融，团贷网董事长唐军更是宣布“消费金融将成为团贷网的核心产品之一”。这个转型转得轰轰烈烈，去年12月底，以做消费金融著称的有利网的资产团队中有大约1000人加入正合普惠。有利网与团贷网为此曾在舆论上打过一场口水战。
众多金融集团和互联网金融公司正大举进入这个领域。中国平安收购深圳前海金融资产交易所，蚂蚁金服入股天津金融资产交易所，海航集团旗下成立前海航交所，百度发起并设立西安百金互联网金融资产交易中心。
据媒体报道，以交易所为载体的创新业务模式的核心是“没有金融牌照，却能做所有金融牌照的业务”，这将为业务延伸出无限的想像力。同时，金交所的监管目前尚处于空白状态。目前金交所遵循“谁批谁管”和“归属地管理”原则，主要负责监管主体为地方金融办。但地方金融办的监管模式往往不过是“走走场、过过账，并无真正监管和处罚的能力”，缺乏实权。一行三会目前尚无针对金交所的监管规定。
不过，金交所的审批比较严格，据张烽了解，金交所的设立，一般必须由省级人民政府批准。要走这条路的网贷平台，恐怕要走上“抱大腿”之路了。
杭州蒙特网贷平台建设总结，要靠企业自身的力量把贷款额度降下来难度不小：比如要做1000万的贷款，以前操作两个500万的贷款项目就可以了，2个工作人员就能完成。现在单个企业在单个平台上最多只能借100万，这意味着需要完成10个100万的项目，才能做到1000万的规模，可能10个工作人员才能搞定。这样一来，平台的人力成本加大，利润空间下降。这还是理想的情况。而实际上，拓展新业务需要一定时间，业务量不可能一下上去，也就是说可能一下做不了1000万的贷款，有可能只能做100万到200万的贷款。这会直接导致平台业务量萎缩，人才快速流失，平台濒临生死边缘。
